Los servicios bancarios para el comercio por internet en Colombia, son todo un tema en desarrollo
Frecuentemente nuestros clientes y conocidos, nos preguntan por el tema de qué deben hacer para tener en su sitio web una tienda virtual y las formas en las que podrían comercializar sus productos. A todos les tengo la misma respuesta, esta es una tarea no muy sencilla y no muy complicada sobre todo si se ha hecho previamente un estudio de viabilidad, costos y demás análisis, porque a muchos de los que montan una página con la intención de vender, se les olvida que hacer un sitio web de venta en línea es igual que montar un local comercial en un lugar con mucha audiencia, solo que el gran problema es que no pasan avenidas grandes ni hay forma de poner un aviso luminoso.
Aunque los costos son muy diferentes y las tareas de montaje no se diferencian mucho a las que se realizan en un comercio tradicional. Se debe contar con un buen catálogo, excelentes proveedores de servicios y pensar como recaudar el dinero para poder pagar a los proveedores, la publicidad y demás, como en cualquier otro negocio.
Ahora lo que se debe tener aún más en cuenta es que en Colombia el sistema bancario está aún en pañales y es la misma banca la que menos ayuda a que el tema del comercio electrónico se desarrolle como debe ser, eso sin contar que la normatividad actual tanto en lo penal como en lo jurídico del tema, casi que no existe. Por ahora excluiremos el comentario sobre las normas que rodean el tema en Colombia para otro post.
Todos tenemos miedo de usar el sistema bancario
Para empezar, ninguno de los bancos nacionales habla de forma positiva en los medios (prensa, radio o televisión), de sus propios productos, siempre se habla del virus, la nueva forma de robo, las variaciones en la forma de suplantación de identidad, etc., pero nunca de las mejoras en el sistema o de los nuevos comercios que ahora ofrecen más y mejores servicios para los clientes que compren en línea. Para completar el cuadro, recientemente hacen una campaña de televisión donde se induce aún más a que los usuarios del sistema, tengan aún más precaución a la hora de usar los mismos servicios.
Para ver el tema desde otro lado, la única sección de noticiero de televisión que trata el tema de internet y tecnología (Noticias CM&), habla más de los alcances de los extranjeros en diseño y desarrollo de contenidos, que de los nuevos sitios colombianos que ofrecen contenidos más relevantes a nuestra realidad.
Ninguno de los bancos habla positivamente de las normas de seguridad que puedan implementar dentro de sus servicios electrónicos y mucho menos hablan de la forma en que han hecho que sus sistemas de banca en línea sean cada vez más atractivos y llenos de servicios útiles, tanto para el usuario corriente como para el comercio. El resultado de esto es asi de simple, todos tenemos miedo de usar los servicios electrónicos, incluso los que tenemos en supermercados, cajeros electrónicos y demás implementaciones que inútilmente trata de popularizar la misma banca.
Ahora bien, si los mismos comercios no son capaces de ayudar a generar confianza en sus formas de pago y mejorar sus sistemas de entrega y cumplimiento, el comercio electrónico
En Colombia, tener una tienda virtual es muy difícil
Cómo es esto? Nuestra intención no es desanimar a los nuevos comerciantes que quieren entrar a la red para realizar sus negocios o buscar nuevos clientes. El punto es que la implementación de los sistemas virtuales de pago es muy complicado o muy costoso o lleno de muchos requerimientos que resultan la tarea aún más complicada.
Para poner casos puntuales y hablar con nombres propios, nosotros hemos intentado usar tres servicios diferentes para la comercialización de nuestros productos, a través de una tienda virtual que consideramos es de las más avanzadas en este momento en Colombia (http://www.monofonica.com), no tanto por su desarrollo o diseño, sino por su catálogo y su forma de promocionarse. En este momento la tienda recibe más de 3mil visitas diarias y cuenta con un catálogo de más de 2mil referencias de productos.
El primer sistema que vamos a comentar es el de VISA, el cual ellos aseguran es muy sencillo de instalar y que tan solo se deben seguir unas cuantas instrucciones para lograr hacer la conexión. El resultado fue muy ingrato, a pesar de poseer nosotros un servidor dedicado para realizar la conexión con el sistema, de acuerdo a lo que ellos solicitaron como crear una encripción tipo PGP para encriptar la información. La realización de esta parte puntual nunca pudo ser realizada, debido a que cada servidor cuenta con diferentes formas de generación de las claves PGP y esto no ayudó a nuestra conexión con el servidor de proceso. Quienes logren hacer la conexión con el servidor de transacciones, deberán tener en cuenta los costos por transacción que se generan y que los dineros recaudados se reciben luego de haber hecho la consignación de los comprobantes.
El sistema de ACH Colombia, es el sistema más prometedor de todos, ya que una de sus ventajas está en que los dineros recaudados por esta vía se reciben de forma inmediata en las cuentas del comercio, con la ventaja de que los costos por transacción no son muy elevados, por ser principalmente parte del sistema de tarjetas débito. Sin embargo, lo que se ahorra en comisiones se puede gastar en el certificado de seguridad que debe usar cada comercio, un certificado de seguridad entregado por Certicámara que no cuesta menos de un millón de pesos, además se debe configurar y contratar para su servidor un servicio de VPN con una configuraciones especiales, instalar y configurar varios paquetes de Java para poder conectarse al servicio de validación, en fin. Son tantos los pasos a seguir que la implementación de este sistema está muy lejos de ser tan solo como un “copiar y pegar”.
El sistema que más conocemos en este momento, es el del servicio provisto por Pagosonline.net, una empresa que lleva más de cuatro años haciendo este negocio y que en realidad ha avanzado mucho en el tema de las transacciones en línea. Ofrece varios paquetes de servicio y su sistema ha logrado ser mucho más sencillo de mantener, instalar y manipular que los demás. El principal inconveniente de este servicio está en los costos para los sistemas de recaudo directo del dinero, aparte de que el sistema por no pertenecer directamente al pool bancario directamente, tienen que recaudar dinero con unas comisiones bastante altas.
Al final del día, lo que se puede resumir es que mientras unos se preocupan más por la seguridad del sistema con pasos y túneles de seguridad (PSE), otros se preocupan porque se pueda llevar a cabo una venta (pagosonline.net) y el negocio tenga alguna rentabilidad final. Ningún sistema tiene una fiabilidad 100% comprobada pero si nos ponen a escoger, el llegar a una venta en cuestión de horas es mucho más rentable que poner a tres desarrolladores a hacer una aplicación de pago.
Sobre los costos y comisiones
Ahora bien, aunque el tema de las comisiones ha sido discutido de varias formas por parte de los comerciantes (asociaciones, gremios y grandes comercios), no se ha logrado que las tarifas de manejo de transacción sean menores. El vulgar 8% que algunos comercios deben ceder por recibir una transacción con tarjeta de crédito por parte de un cliente es inmanejable bajo cualquier parámetro. Algunos comercios llegan a aceptar esto, con el fin de no perder clientes, sin embargo, no justifica el cobro que a nuestro modo de ver es exagerado.
Mientras en USA el costo por transacción (en PayPal), no supera el 3.5% aqui llegamos a un nivel de costo que hace bastante difícil que aún los grandes comercios toleren. Se aceptaría tal cargo si los mismos bancos o sistemas de marca y aceptación (VISA o Mastercard), apoyaran con sus campañas el uso del internet, se podría hablar de un desarrollo del comercio electrónico.
Asi pues, hasta que los bancos y los entes reguladores del comercio electrónico en Colombia (si es que realmente uno comprometido con el tema), no impongan unas reglas económicas más flexibles no será una tarea fácil desarrollar el comercio electrónico en Colombia.
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